Rosalind Evans
Trotz jahrelanger Fortschritte beim Versicherungsschutz entdecken Hausbesitzer immer noch erhebliche Lücken in ihren Policen in Bezug auf Schimmelschäden. Dieses Problem wurde für Brandi Schmitt aus Lothian, Maryland, deutlich, deren Haus nach einem Nordostwind 2018 schwer von Schimmelpilz befallen wurde. Der Vorfall deckte ein hartnäckiges Problem in der Hausratversicherung auf: Schimmelpilzschäden sind oft nicht ausreichend abgedeckt, so dass viele mit kostspieligen und gesundheitsgefährdenden Folgen zu kämpfen haben.
Der Alptraum eines Schimmelpilzschadens
Im Jahr 2018 verursachte ein Nordoststurm erhebliche Schäden am Haus von Brandi Schmitt und riss Schindeln, Dachrinnen und Verkleidungen ab. Nach dem Sturm war Schmitts Familie drei Tage lang ohne Strom, was zu verdorbenen Lebensmitteln und anhaltendem Wasseraustritt führte. „Sobald der Strom wieder da war, rief ich [USAA] an, um den Schaden zu melden“, erzählte Schmitt. Der Schaden entwickelte sich jedoch bald zu einem viel größeren Problem – Schimmel. Obwohl bei einer ersten Inspektion im Mai 2018 kein Schimmel festgestellt wurde, ergab eine Nachuntersuchung im Oktober sichtbare Feuchtigkeit und einen modrigen Geruch. Die daraus resultierende Schimmelbelastung führte bei Schmitts Familie zu schweren gesundheitlichen Problemen, darunter Hautausschläge, Husten und der Tod ihrer Haustiere.
Lücken im Versicherungsschutz: Ein anhaltendes Problem
Schmitt hatte eine zusätzliche Versicherung für „Schimmel, Nass- oder Trockenfäule“ bis zu 15.000 Dollar abgeschlossen, doch die USAA kümmerte sich nicht angemessen um das Schimmelproblem. „Ich rief [USAA] an und fragte: ‚Wollen Sie warten, bis es uns umbringt?'“ drückte Schmitt ihre Frustration aus. Ihre Klage, die dazu führte, dass ein Geschworenengericht ihr 41.480 Dollar für Reparaturen und 7.200 Dollar für Lebenshaltungskosten zusprach, wirft ein Schlaglicht auf ein breiteres Problem: die Einschränkungen der Schimmelabdeckung in Hausbesitzerpolicen. Experten weisen darauf hin, dass die Standardpolicen Schimmel oft ausschließen, es sei denn, er ist die Folge eines gedeckten Schadens, wie z.B. eines Rohrbruchs oder einer Überschwemmung.
Branchentrends und historischer Kontext
Das Dilemma mit der Schimmelpilzdeckung hat seine Wurzeln in früheren, viel beachteten Fällen. Im texanischen Fall Ballard gegen Farmers Insurance Group aus dem Jahr 2001 wurden ursprünglich 32 Millionen Dollar für Schimmelschäden zugesprochen, die später auf 4 Millionen Dollar reduziert wurden. Dies führte zu weit verbreiteten Ausschlüssen und Einschränkungen bei der Schimmelpilzdeckung in der gesamten Branche. „Wir nannten das damals eine Schimmelpilzflut“, sagte Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policyholders. Aufgrund der hohen Reparaturkosten und der Ungewissheit über die gesundheitlichen Folgen schränkten die Versicherungsgesellschaften ihre Schimmelabdeckung erheblich ein.
Aktuelle Praktiken der Berichterstattung
Der Versicherungsschutz für Schimmel variiert heute stark zwischen den Versicherern. Standard-Wohnungseigentümer-Policen decken Schimmel in der Regel nicht ab, es sei denn, er ist die Folge eines gedeckten Schadens. USAA zum Beispiel bietet eine begrenzte Schimmelabdeckung – 2.500 $ für die Sanierung und 2.000 $ für zusätzliche Lebenshaltungskosten – während Nationwide Schimmelschäden aus versicherten Vorfällen bis zu 10.000 $ abdeckt. Diese Höchstbeträge sind für die Versicherungsnehmer jedoch oft eine Überraschung. Scott Holeman vom Insurance Information Institute stellt fest: „In Fällen, in denen der Schimmelpilz schon eine Weile, sagen wir mehrere Wochen oder länger, vorhanden ist, wird er wahrscheinlich nicht von Ihrer Police abgedeckt.“
Die Auswirkungen auf Hauseigentümer
Schimmelschäden können sich auch auf die Erneuerung von Policen auswirken. Einem Versicherungsnehmer in Lindsey, Ohio, wurde von Allstate nach einem Schimmelschaden der Vertrag nicht erneuert. „Versicherungsgesellschaften haben das Recht, Ihre Police aus verschiedenen Gründen nicht zu verlängern, einschließlich früherer Schäden“, erklärt Scott Shapiro von KPMG. Hausbesitzer müssen ihre Policen sorgfältig prüfen und sich von Fachleuten beraten lassen, um ihren Versicherungsschutz vollständig zu verstehen.
Der anhaltende Kampf der Familie Schmitt mit Schimmelschäden unterstreicht die Notwendigkeit eines klareren und umfassenderen Versicherungsschutzes. Da Unwetterereignisse immer häufiger vorkommen, wird es für Hausbesitzer von entscheidender Bedeutung sein, diese Lücken in der Schimmelversicherung zu verstehen und zu schließen. „Während dieses ganzen Prozesses konnten wir dieses Haus nie genießen“, beklagte Schmitt und betonte den persönlichen Tribut, den ein unzureichender Versicherungsschutz fordert. Für Hausbesitzer ist eine solide Schimmelversicherung ein wichtiger, aber oft übersehener Aspekt der Absicherung ihrer Häuser.
