Rosalind Evans
Wenn sich die Fristen für die Auszahlung des Mindestbetrags aus den Rentenkonten nähern, fragen sich viele, was sie mit dem Geld machen sollen, vor allem, wenn sie es nicht sofort brauchen. Seit 2023 müssen die meisten Rentner diese Abhebungen ab dem Alter von 73 Jahren vornehmen. Die erste Frist ist der 1. April des Jahres, in dem sie 73 Jahre alt werden, während die nachfolgenden Abhebungen bis zum 31. Dezember jeden Jahres erfolgen müssen. Glücklicherweise bieten Finanzexperten Strategien an, um das Beste aus diesen Pflichtabhebungen zu machen.
Verstehen Sie Ihre persönlichen Ziele und Ihren Finanzplan
Wenn Sie entscheiden, was Sie mit Ihren RMDs machen wollen, müssen Sie zunächst Ihre persönlichen Ziele berücksichtigen, sowohl kurz- als auch langfristig. Judy Brown, zertifizierte Finanzplanerin (CFP) und Wirtschaftsprüferin (CPA) bei der SC&H Group, betont, dass die Entscheidung eines jeden Kunden „immer von seinen persönlichen Zielen sowie seinem Finanz- und Steuerplan abhängen sollte“. Unabhängig davon, ob Sie Ihren Erben ein Vermächtnis hinterlassen oder Ihre Steuerlast minimieren möchten, ist es wichtig, dass Sie Ihre Entnahmestrategie mit Ihren finanziellen Gesamtaussichten in Einklang bringen.
Reinvestieren für langfristige Gewinne
Eine beliebte Option für diejenigen, die ihr Vermögen im Laufe der Zeit vermehren möchten, ist die Reinvestition der Nach-Steuer-Erlöse aus den RMDs in ein Maklerkonto. Der in Houston ansässige CFP Abrin Berkemeyer empfiehlt diesen Ansatz für Rentner, die langfristiges Wachstum anstreben. Er weist darauf hin, dass „Sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte langfristige Kapitalertragssätze von 0 %, 15 % oder 20 % erhalten, je nach dem zu versteuernden Einkommen“, was es zu einer effektiven Möglichkeit macht, die Steuern auf zukünftige bedeutende Ausgaben wie die Gesundheitsversorgung zu verwalten.
Durch die Wiederanlage können Sie Ihre Anlagestrategie fortsetzen und gleichzeitig von den günstigen Steuersätzen für Kapitalgewinne profitieren. Es ist jedoch wichtig, daran zu denken, dass Maklergelder der Kapitalertragssteuer unterliegen, während Rentengelder vor Steuern bei der Entnahme als normales Einkommen besteuert werden.
Umstellung auf steuereffiziente Investitionen
Eine andere Strategie besteht darin, Ihr derzeitiges Altersvorsorgevermögen durch eine „Sachübertragung“ in ein Maklerkonto zu verschieben, wobei Sie denselben Bestand behalten, aber Steuern auf die Ausschüttung zahlen. Karen Van Voorhis, CFP und Leiterin der Finanzplanung bei Daniel J. Galli & Associates, rät jedoch, dass es „gute Gründe“ gibt, die Beibehaltung identischer Vermögenswerte in einem Maklerkonto aufgrund der jährlichen Steuern auf Erträge zu überdenken.
Stattdessen empfiehlt sie, börsengehandelte Fonds (ETFs) wegen ihrer Steuervorteile zu erkunden. „ETFs sind unglaublich steuereffizient“, erklärt sie. Im Gegensatz zu Investmentfonds werden bei ETFs in der Regel keine Kapitalgewinne ausgeschüttet, so dass Sie zusätzliche Steuern auf Erträge vermeiden können – ein großer Vorteil für Rentner, die ihre jährliche Steuerschuld minimieren möchten.
Geben Sie etwas zurück durch Spenden für wohltätige Zwecke
Für Rentner mit einer philanthropischen Neigung kann eine qualifizierte wohltätige Ausschüttung (QCD) steuerlich effizient sein, um RMDs zu handhaben. Eine QCD ist eine direkte Überweisung von einem individuellen Rentenkonto an eine qualifizierte gemeinnützige Organisation. Rentner, die 70½ Jahre oder älter sind, können bis zu 105.000 $ im Jahr 2024 spenden, was auch die RMD-Anforderung für diejenigen erfüllt, die 73 Jahre oder älter sind.
Obwohl QCDs keinen Abzug für wohltätige Zwecke bieten, werden sie nicht auf das bereinigte Bruttoeinkommen angerechnet, was Rentnern einen wertvollen Steuervorteil bietet. „Es ist praktisch ein garantierter Steuerabzug“, sagt Van Voorhis. Durch die Senkung des bereinigten Bruttoeinkommens können Rentner mögliche Erhöhungen der Medicare-Prämien vermeiden, die von der Höhe des Einkommens abhängen.
Machen Sie das Beste aus Ihren RMDs
Ob Sie nun reinvestieren, Ihre Steuerlast reduzieren oder etwas an Ihre Gemeinde zurückgeben möchten, es gibt verschiedene Strategien, um Ihre RMDs effektiv zu verwalten. Wie Judy Brown uns daran erinnert, müssen Sie Ihre Entscheidung auf Ihren individuellen Finanz- und Steuerplan stützen. Indem Sie Ihre Ziele berücksichtigen und den richtigen Ansatz wählen, können Sie sicherstellen, dass die geforderten Abhebungen zu Ihren Gunsten ausfallen.
