Rosalind Evans
Da die Preise für Wohneigentum in die Höhe schießen, verfügen die amerikanischen Hausbesitzer nach Angaben der St. Louis Federal Reserve im ersten Quartal 2024 über ein erstaunliches Eigenkapital von 32 Billionen Dollar. Diese beispiellose Zahl bietet sowohl Chancen als auch Risiken für Hausbesitzer, die erwägen, den Wert ihres Hauses anzuzapfen.
„Es ist eines der wenigen Dinge, die wir über den heutigen Immobilienmarkt sagen können, die mehr oder weniger positiv sind“, sagte Jacob Channel, Senior Economic Analyst bei LendingTree. Dieses Eigenkapital bietet zwar finanzielle Flexibilität, aber es gibt einige wichtige Überlegungen, bevor man es beleiht.
Der Aufstieg des Eigenkapitals und was es bedeutet
Dank des starken Anstiegs der Immobilienpreise verfügt der durchschnittliche Hausbesitzer heute über etwa 214.000 $ an erschließbarem Eigenkapital, wobei 60 % der Hausbesitzer auf mindestens 100.000 $ sitzen, so der Mortgage Monitor von Intercontinental Exchange. Dieses anzapfbare Eigenkapital bezieht sich auf den Anteil, den Kreditgeber Hausbesitzern erlauben, einen Kredit aufzunehmen, während sie einen Puffer von 20% des Wertes des Hauses intakt lassen.
Andy Walden, Vizepräsident für Forschung und Analyse bei der Intercontinental Exchange, betonte die Auswirkungen der steigenden Immobilienwerte: „Die steigenden Immobilienpreise haben das Vermögen der bestehenden Hausbesitzer weiter gestärkt und das erschließbare Eigenkapital auf den höchsten Stand aller Zeiten gebracht.“
Wie Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen
Trotz des im Eigenkapital gespeicherten Reichtums ist der Zugriff darauf aufgrund steigender Zinssätze immer teurer geworden. Greg McBride, leitender Finanzanalyst bei Bankrate.com, stellte fest, dass Hausbesitzer zwar über beträchtliches Eigenkapital verfügen, dass aber „die Kosten für die Beleihung Ihres Hauses so hoch sind wie seit Jahren nicht mehr, was vor allem auf eine Reihe von Zinserhöhungen durch die Federal Reserve zurückzuführen ist.“
McBride erklärte, dass viele Hausbesitzer Eigenkapital immer noch als billige Geldquelle ansehen, aber „dieses Paradigma hat sich geändert.“ Die aktuellen Hypothekenzinsen von rund 6,3% haben einige Hausbesitzer von einer Refinanzierung abgehalten, obwohl die Nachfrage nach Refinanzierungen im Vergleich zum letzten Jahr um mehr als 100% gestiegen ist.
Erkundung von Darlehensoptionen: Cash-Out Refinance vs. Home Equity Loans
Es gibt verschiedene Optionen für diejenigen, die das Eigenkapital ihres Hauses nutzen möchten. Eine Cash-Out-Refinanzierung ermöglicht es Hausbesitzern, ihre Hypothek zu einem neuen Zinssatz zu refinanzieren und gleichzeitig zusätzliches Bargeld zu erhalten. McBride warnt jedoch: „Wenn die Zinssätze sinken, werden Sie vielleicht mehr Möglichkeiten für eine Cash-Out-Refinanzierung sehen, aber niemand wird das mit 2021 verwechseln“, womit er sich auf die Zeit nach der Pandemie der extrem niedrigen Zinssätze bezieht.
Auf der anderen Seite bietet ein Home Equity Loan einen Pauschalbetrag zu einem festen Zinssatz. Holden Lewis, Haus- und Hypothekenexperte bei NerdWallet, empfiehlt diese Option für Hausbesitzer, die Renovierungen planen. „Ein Eigenheimdarlehen könnte eine gute Option für Hausbesitzer sein, die Geld für Renovierungen aufbringen wollen, entweder um das Haus nach ihrem Geschmack zu gestalten oder um es vor dem Verkauf im nächsten Jahr in Ordnung zu bringen“, so Lewis.
Allerdings liegt der durchschnittliche Zinssatz für Eigenheimkredite derzeit bei 8,52% und ist damit teurer als traditionelle 30-jährige Hypotheken. Lewis deutete an, dass Hausbesitzer weniger zögern könnten, sich für diese Darlehen zu entscheiden, wenn die Zinsen sinken.
HELOC: Eine alternative Option
Eine weitere Option für Hausbesitzer ist ein Eigenheimkredit (Home Equity Line of Credit, HELOC), der als revolvierende Kreditlinie funktioniert, auf die Hausbesitzer je nach Bedarf zugreifen können. Der durchschnittliche Zinssatz für einen HELOC liegt derzeit bei knapp unter 10 %. Das ist zwar relativ hoch, aber immer noch weitaus besser als die über 20 %, die die meisten Kreditkarten verlangen.
Wenn Sie eine Kreditaufnahme gegen Eigenkapital in Erwägung ziehen, sollten Sie unbedingt die Bedingungen und Zinssätze der verschiedenen Kreditgeber vergleichen. Jacob Channel von LendingTree rät Hausbesitzern, sich umzusehen: „Verschiedene Kreditgeber bieten auch unterschiedliche Konditionen und Zinssätze an.“
Die Risiken der Nutzung des Eigenkapitals verstehen
Die finanzielle Flexibilität von Eigenheimkrediten und HELOCs ist zwar verlockend, aber Hausbesitzer sollten sich der Risiken bewusst sein. Ein Ausfall dieser Darlehen kann schwerwiegende Folgen haben, einschließlich einer Zwangsvollstreckung. „Der beste Rat ist, gründlich zu sein und zu planen“, sagte Channel. „Stellen Sie sicher, dass Sie in der Lage sind, die geliehenen Mittel zurückzuzahlen.“
Die Beleihung von Wohneigentum kann ein wertvolles Finanzinstrument sein, aber diese Entscheidung sollten Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen. Das Abwägen der Kosten und Risiken ist entscheidend, um sicherzustellen, dass es mit Ihren langfristigen finanziellen Zielen übereinstimmt.
Das Eigenkapital eines Hauses ist so hoch wie nie zuvor und bietet Hausbesitzern einzigartige Möglichkeiten. Aufgrund der hohen Zinssätze und der potenziellen Risiken ist es jedoch wichtig, die besten Optionen sorgfältig zu prüfen, bevor Sie den Wert Ihres Hauses anzapfen. Jacob Channel rät klugerweise: „Das gehört nicht zu den Dingen, die Sie auf die Schnelle machen sollten. Mit der richtigen Planung kann die Nutzung des Eigenkapitals Ihres Hauses zu einem mächtigen Finanzinstrument werden.
