Rosalind Evans
Hier ist ein Leitfaden, der Ihnen zeigt, ob Sie bei Ihren Sparbemühungen für den Ruhestand gut abschneiden.
Die Berechnung der genauen Altersvorsorge, die man benötigt, kann eine entmutigende Aufgabe sein. Einige wenden einfache Methoden an, wie z. B. das Sparen eines festen Prozentsatzes ihres Einkommens, z. B. 10 % oder 15 %, während andere auf Anreize setzen, wie z. B. auf die Beteiligung des Arbeitgebers.
Die wichtigste Frage, die es zu beantworten gilt, ist: Legen Sie genug auf die Seite, um den Lebensstil zu erhalten, den Sie sich für Ihren Ruhestand vorstellen? Charlie Bolognino, ein Experte für Finanzplanung von Side-by-Side Financial Planning in Plymouth, Minnesota, schlägt vor, die jährlichen Ausgaben im Ruhestand zu berücksichtigen. Denken Sie an die alltäglichen Kosten, die jährlichen Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge und wiederkehrende große Ausgaben wie die Erneuerung eines Fahrzeugs.
Um festzustellen, ob Sie sich auf einem vielversprechenden Weg der Altersvorsorge befinden, sollten Sie die folgenden Hinweise beachten:
Bewertung des typischen 401(k)-Guthabens nach Alter
Aus den Daten von Vanguard für das Jahr 2020 geht hervor, dass die Standard-Sparquote für 401(k) bei 7 % des Einkommens einer Person lag. Der durchschnittliche 401(k)-Kontostand wurde mit 129.157 $ angegeben. Mit zunehmendem Alter nehmen die Ersparnisse und das angesparte Vermögen in der Regel deutlich zu.
Patrick King von Prana Wealth in Atlanta erklärt, dass der Sparbedarf sehr unterschiedlich sein kann. Während die einen von einem luxuriösen Ruhestand träumen, streben andere vielleicht nach einem einfacheren, ruhigeren Lebensabend. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie hoch Ihre ideale Sparquote ist, könnten Sie als Ausgangspunkt 10 % Ihres Einkommens beiseite legen.
Zur Veranschaulichung sind hier die Durchschnittswerte für 401(k) nach Altersgruppen aufgeschlüsselt (nach Vanguard 401(k) Daten, 2020):
– Unter 25 Jahren: Saldo – 6.718 $, Sparrate – 5%
– Alter 25-34: Guthaben – 33.272 $, Sparquote – 6,3%
– Alter 35-44: Saldo – 86.582 $, Sparquote – 6,7%
– Alter 45-54: Saldo – 161.079 $, Sparquote – 7,4%
– Alter 55-64: Saldo – 232.379 $, Sparquote – 8,7%
– 65 und älter: Guthaben – 255.151 $, Sparrate – 9,2%
Setzen Sie sich das Ziel, Ihre 401(k) vollständig zu finanzieren
Es ist bewundernswert, dass Sie versuchen, Ihre 401(k)-Beiträge zu maximieren. Die Beitragsbemessungsgrenze für das Jahr 2022 lag bei 20.500 Dollar. Diejenigen, die 50 Jahre und älter sind, können einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 Dollar leisten, so dass sich der Gesamtbetrag im Jahr 2022 auf 27.000 Dollar beläuft. Dies gewährleistet nicht nur einen sicheren Ruhestand, sondern optimiert auch Ihre Steuervorteile, da die traditionellen 401(k)-Beiträge bis zur Entnahme steuerlich zurückgestellt werden.
Laut der Vanguard-Studie haben jedoch nur 12 % ihren 401(k)-Zuschuss im Jahr 2020 voll ausgeschöpft. Diejenigen, die dies taten, hatten in der Regel ein Jahresgehalt von über 150.000 Dollar und standen kurz vor dem Ruhestand.
Natürlich erleichtert ein höheres Gehalt das Sparen für den Ruhestand. Zum Beispiel hatten Personen, die mehr als 150.000 Dollar verdienten, ein durchschnittliches 401(k)-Guthaben von 354.569 Dollar, ein starker Kontrast zum Durchschnitt von 121.570 Dollar für diejenigen, die zwischen 75.000 und 99.999 Dollar verdienten, wie Vanguard berichtet.
Kayse Kress von Physician Wealth Services in San Diego schlägt einen schrittweisen Ansatz vor. „Beginnen Sie mit einem überschaubaren Beitrag und erhöhen Sie ihn jährlich um 1 % bis 2 %, bis Sie die Obergrenze erreicht haben. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie die Möglichkeiten des Arbeitgebers nutzen.
Die Millionenmarke beim 401(k)-Sparen anstreben
Da es jährliche Obergrenzen für 401(k)-Beiträge gibt, erfordert die Anhäufung eines bedeutenden Betrags konsequentes Sparen und kluges Investieren über viele Jahre hinweg. Laut einer Fidelity-Studie hatten diejenigen, die mehr als 15 Jahre lang konsequent gespart haben, im Jahr 2021 ein durchschnittliches 401(k)-Guthaben von 505.353 US-Dollar – deutlich mehr als der Gesamtdurchschnitt von 126.083 US-Dollar.
Ein häufiger Arbeitsplatzwechsel kann jedoch zu einer Aufsplitterung der Ersparnisse führen, so dass das Guthaben auf dem Konto kleiner wird. Berufliche Unterbrechungen, Verzögerungen beim Beitritt zu neuen Rentenplänen und andere Faktoren können sich ebenfalls auf die Ersparnisse auswirken.
Vergessen Sie nicht die nachgeholten Beiträge
Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie im Jahr 2022 zusätzlich 6.500 Dollar in Ihre 401(k) einzahlen. Eine Studie von T. Rowe Price hat jedoch ergeben, dass im Jahr 2020 nur 14,3 % der Anspruchsberechtigten von diesen Möglichkeiten Gebrauch gemacht haben.
Es ist üblich, dass ältere 401(k)-Beitragszahler ihre Ersparnisse aufstocken, wenn der Ruhestand näher rückt. Jared Paul, ein Finanzexperte von Capable Wealth in Albany, New York, rät: „Legen Sie Ihre eigenen Sparschritte fest. Idealerweise erhöhen Sie Ihre Ersparnisse, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten oder befördert werden. Bei einem Einkommensanstieg haben Sie natürlich einen Überschuss, den Sie beiseite legen können.
Auf dem Weg zum Ruhestand ist es unerlässlich, Ihre Sparstrategien regelmäßig zu überprüfen und anzupassen. Wenn Sie die Benchmarks kennen, Möglichkeiten wie Arbeitgeberzuschüsse nutzen und Beiträge nachholen, können Sie sich für einen komfortablen und erfüllten Ruhestand rüsten. Egal, wo Sie heute stehen, denken Sie daran, dass jeder Schritt, den Sie heute tun, den Weg für eine bessere und sicherere Zukunft ebnet.
