Rosalind Evans
Die Entscheidungen, die Sie in den vier bis fünf Jahren unmittelbar nach dem Übergang in diese wichtige Altersphase treffen, können die restliche Zeit Ihres Ruhestands erheblich beeinflussen.
Stellen Sie sich vor, dass Ihr Weg in den Ruhestand aus drei verschiedenen Phasen besteht.
In der ersten Phase, der Akkumulationsphase, sparen Sie aktiv Geld auf Ihren Sparkonten, IRAs und 401(k)s.
Die zweite Phase beginnt, wenn Sie 59½ Jahre alt werden und mit der Entnahme aus Ihren 401(k)s und IRAs beginnen können. Dieser Zeitraum, den ich als Gefahrenzone für den Ruhestand bezeichne, dauert etwa vier bis fünf Jahre bis zum Eintritt in den Ruhestand an.
Die dritte Phase schließlich ist die Phase der Einkommensverteilung. Hier beginnen Sie, Ihr Vermögen auszugeben und Ihren Ruhestand richtig zu genießen. Die Ergebnisse Ihrer Entscheidungen in der Gefahrenzone des Ruhestands können diese dritte Phase jedoch stark beeinflussen.
Was macht diese Zeit so gefährlich? Es gibt nicht viele Menschen, die plötzlich von einem Warnschild geweckt werden, auf dem steht: „Hallo, Sie betreten jetzt die Gefahrenzone für den Ruhestand!“ Wenn das der Fall wäre, würden Sie sofort auf die sich abzeichnende wesentliche Veränderung Ihrer finanziellen Verhältnisse aufmerksam gemacht und darauf hingewiesen werden, dass Ihre finanziellen Entscheidungen nun ein größeres Gewicht haben.
Doch leider wird diese Phase von den meisten Menschen übersehen. Da es keine Warnungen oder Countdowns gibt, halten viele Menschen an ihren Standard-Finanzstrategien fest, ohne zu wissen, wann sie in den Ruhestand gehen. Dieses Versäumnis kann schwerwiegende Folgen haben, weshalb die Zeit nach 59½ Jahren als Gefahrenzone für den Ruhestand gilt – eine kritische Zeit für umsichtige Entscheidungen und notwendige Maßnahmen zur Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft und Ihres Ruhestands.
Für viele Menschen stellt diese Phase den Höhepunkt ihres finanziellen Lebenszyklus dar – wenn sie das meiste Geld haben, das sie je besessen haben. Aber der Zeitpunkt ist entscheidend. Je größer der Reichtum, desto größer ist das Risiko von Verlusten. Ein beträchtlicher Verlust Ihres Notgroschens durch einen Börsencrash in der Gefahrenzone kann Ihr Leben zerstören und eine Erholung unmöglich machen.
Erinnern Sie sich an das Jahr 2008, als einige Ihrer Bekannten kurz vor der Rente standen und dann 50 % ihrer Ersparnisse verloren. Ihre 401(k)s wurden zu 201(k)s! Dies stürzte sie in völlige Ungewissheit – sie wussten nicht, wann sie in den Ruhestand gehen konnten, wie viel ihre Konten wert sein würden, wie viel Einkommen ihr Notgroschen bringen würde oder wie lange er reichen würde.
Außerdem mussten sie möglicherweise ihre Arbeitsjahre verlängern oder ihren Lebensstandard aufgrund von Arbeitsplatzverlusten herabsetzen, was sie in den vorzeitigen Ruhestand zwang. Können Sie sich den Schock eines bedeutenden Markteinbruchs nur wenige Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand vorstellen, wenn Sie bereits damit begonnen haben, Ihren Notgroschen aufzubrauchen?
Ein weiterer Faktor, der die Gefahr dieses Zeitraums erhöht, ist das Risiko der Renditeentwicklung. Wenn Sie während eines wirtschaftlichen Abschwungs oder einer Rezession an Ihren ursprünglichen Ausgaben für den Ruhestand festhalten, könnte eine negative Rendite zu Beginn des Ruhestands Ihr Portfolio zerstören. Ihre Verluste werden festgeschrieben, wenn Sie weiter Geld ausgeben, und es bleibt weniger Kapital übrig, um sich vom Abschwung zu erholen, insbesondere wenn Sie hochpreisige Instrumente wie Investmentfonds und variable Rentenversicherungen nutzen. Diese Probleme können dazu führen, dass Sie Ihr Geld aufbrauchen, bevor Ihnen die Zeit ausgeht.
Aus diesem Grund ist die Gefahrenzone für den Ruhestand so entscheidend – sie beginnt genau dann, wenn Sie mit 59½ Jahren mit dem Abheben von Ihren Anlagekonten beginnen können. Wenn man weiß, dass man in diesem Alter auf sein Rentenkonto zugreifen kann, ist es leicht zu erkennen, wann man sich in diesem Bereich befindet. Zur Erinnerung: Sie können den Wecker sogar für Ihren 59½ Geburtstag stellen!
Dennoch ist es in dieser Zeit notwendig, bewusst zu handeln und die Grundlagen für Ihren Ruhestandsplan zu schaffen, der die Qualität Ihres Ruhestands und Ihres Lebensstils in den kommenden Jahren erheblich beeinflussen kann.
Übergang von der Vermögensbildung zur Einkommenssicherung Wenn Sie 59½ Jahre alt werden und sich in der Gefahrenzone des Ruhestands befinden, müssen Sie einige Überlegungen anstellen. Während der Akkumulationsphase lag Ihr Hauptaugenmerk auf dem Sparen und der Vermehrung Ihres Geldes, um eine solide Rendite zu erzielen. Sobald Sie jedoch in die Gefahrenzone des Ruhestands eintreten, hat die Sicherung Ihrer Ersparnisse Vorrang.
Erfahrene Anleger wissen aus leidvoller Erfahrung, dass diese Verluste viel schneller eintreten können, als man wieder Vermögen aufbauen kann. Eine defensivere Denkweise bedeutet nicht, dass das Wachstum aufgegeben wird. Vielmehr geht es darum, strategisch zu vermeiden, dass Sie schnell 30, 40 oder 50 % Ihres Portfolios verlieren. Sie müssen Ihr Portfolio und Ihre Anlagemethoden so anpassen, dass Ihr Notgroschen vor erheblichen Verlusten geschützt ist und gleichzeitig weiter wächst.
Der zweite wichtige Denkanstoß betrifft den Übergang von der Wachstums- zur Einkommensprojektion. Jetzt ist es an der Zeit, Ihren Notgroschen nicht mehr nur als einen beträchtlichen Betrag zu betrachten, sondern das Einkommen, das er Ihnen am Tag Ihrer Pensionierung einbringen wird. Wird Ihr Notgroschen die erforderliche Zahlung leisten, und wie lange?
Diese Umstellung ist nicht nur eine Änderung Ihrer Finanzstrategie, sondern auch ein bedeutender Bewusstseinswandel, der den meisten Anlegern schwer zu schaffen macht.
Der erste Schritt, um sicher durch die Gefahrenzone des Ruhestands zu navigieren Wenn Sie 59½ Jahre alt werden, können Sie damit beginnen, von Ihren Ruhestandskonten straffrei Geld abzuheben. Noch wichtiger ist, dass Sie zum ersten Mal Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben ohne steuerliche Folgen in eine Entnahme oder einen Rollover übertragen können. Sie können Ihre 401(k) aktiv und in Betrieb halten, weiterhin Beiträge leisten und den Arbeitgeberzuschuss erhalten. Diese Strategie könnte für kluge Anleger von Vorteil sein, die ihre 401(k) optimieren und gleichzeitig ihre Anlagen neu positionieren wollen, um sie in der Gefahrenzone des Ruhestands besser zu schützen.
Die meisten 401(k)s bieten nur begrenzte Anlagemöglichkeiten, sind mit zusätzlichen Gebühren verbunden und bieten nur wenige Möglichkeiten zur Absicherung gegen Kursverluste. Wenn Sie Ihre 401(k) in eine IRA umwandeln, haben Sie mehr Möglichkeiten, Ihren Notgroschen zu schützen und das Einkommen zu erzielen, das Sie im Ruhestand benötigen. Sie können Ihre 401(k) von den Zwängen des Unternehmensplans befreien und sie zu einem Eckpfeiler Ihres Einkommens und Ihrer Altersvorsorge machen.
Wenn Sie eine 401(k)-Übertragung in Erwägung ziehen, sollten Sie unbedingt einen treuhänderischen Vermögensverwalter konsultieren, der sich mit der Finanzplanung für die zweite Lebenshälfte oder die Phase des Ruhestands, der Absicherung und des Einkommens auskennt.
Viele Finanzberater sind auf die Finanzplanung für die erste Hälfte der Ansparphase spezialisiert, in der sie Ihre Risikotoleranz einschätzen und Ihr Geld in ein geeignetes, risikoangepasstes Portfolio einbringen. Diese Phase ist relativ einfach. Für die zweite Lebenshälfte ist jedoch eine spezifische Ausbildung erforderlich. Ein kompetenter Finanzberater kann Ihnen bei der Beantwortung dieser kritischen Fragen helfen, wenn es darum geht, im und durch den Ruhestand zu gedeihen:
Habe ich genug gespart, oder werde ich es tun? Wird mein Geld bis zur Pensionierung reichen? Wird meine Familie in meinem Plan berücksichtigt? Die Kenntnis der Antworten auf diese Fragen kann Ihre Zukunftsaussichten erheblich verändern. Es ist jedoch erstaunlich, wie wenige Menschen ihre Antworten kennen, obwohl sie fleißig für diese Phase sparen. Dies sind die Fragen, die in der Gefahrenzone des Ruhestands beantwortet werden sollten.
Stellen Sie sich den Seelenfrieden vor, der sich einstellt, wenn Sie wissen, dass Ihr Finanzplan nicht den Unwägbarkeiten des Aktienmarktes unterworfen ist, sondern so strukturiert ist, dass er das Einkommen generiert und schützt, das Sie für Ihr Leben brauchen. Stellen Sie sich die Genugtuung vor, wenn Sie diese drei Fragen sicher beantworten können.
Sobald Sie diesen Punkt erreicht haben, sind Sie auf dem besten Weg, Ihre Finanzen durch die Gefahrenzone des Ruhestands zu bringen und sich für einen sicheren Ruhestand zu rüsten, für den Sie so hart gearbeitet haben.
Der Übergang von der Ansparphase in die Gefahrenzone des Ruhestands erfordert eine sorgfältige Planung und vorsichtige Entscheidungen. Die Maßnahmen, die Sie in den ersten Jahren des Ruhestands, direkt nach 59½ Jahren, ergreifen, sind von entscheidender Bedeutung und können den weiteren Verlauf Ihres Ruhestands maßgeblich beeinflussen. Nehmen Sie sich die Zeit, sich mit einem treuhänderischen Vermögensverwalter zu beraten, den Grundstein für Ihren Ruhestandsplan zu legen und die notwendigen Anpassungen vorzunehmen, um Ihren Notgroschen zu schützen und zu vermehren. Sie haben hart gearbeitet, um für Ihre goldenen Jahre zu sparen – überlassen Sie Ihre finanzielle Zukunft nicht dem Zufall. Nähern Sie sich der Gefahrenzone des Ruhestands mit einer soliden Strategie und steuern Sie auf einen sicheren, erfüllten Ruhestand zu.
