Rosalind Evans
Millionen von Amerikanern verlassen sich für einen sicheren Ruhestand auf ihre 401(k)-Pläne, aber eine neue Studie von Vanguard zeigt einen häufigen Fehler auf, der Arbeitnehmer bis zu 300.000 Dollar an Ersparnissen kosten kann. Dieser Fehler tritt bei einem typischen Karrierewechsel auf – wenn Arbeitnehmer den Arbeitsplatz wechseln, reduzieren sie oft ihre 401(k)-Beitragssätze, obwohl ihr Einkommen steigt. Diese Fehlkalkulation kann im Laufe der Zeit die Rentenfonds erheblich schmälern.
Die Auswirkungen eines Jobwechsels auf die Altersvorsorge
Ein Arbeitsplatzwechsel führt häufig zu einer Gehaltserhöhung, wobei der durchschnittliche Arbeitnehmer eine Gehaltserhöhung von 10 % erhält. Viele Arbeitnehmer melden sich jedoch unwissentlich beim 401(k)-Plan ihres neuen Arbeitgebers mit einem niedrigeren Beitragssatz an, als sie ihn bei ihrer vorherigen Stelle hatten. Fiona Greig, Global Head of Investor Research and Policy bei Vanguard, erklärt: „Sicherlich wechseln die meisten Menschen ihren Arbeitsplatz, um eine Gehaltserhöhung zu erhalten – die typische Erhöhung beträgt 10%. 64% sehen eine Gehaltserhöhung, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln, aber wir sehen einen gegenteiligen Trend bei ihrer Sparquote.“
Die Studie von Vanguard ergab, dass Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz wechseln, ihre 401(k)-Beiträge in der Regel um fast einen Prozentpunkt senken. Obwohl der Standardbeitragssatz in vielen 401(k)-Plänen 3 % beträgt, haben viele Arbeitnehmer in ihrem vorherigen Job mehr gespart. Im Laufe der Zeit kann sich dieser Rückgang zu einem beträchtlichen Verlust bei den Rentenersparnissen summieren.
Die langfristigen Kosten niedrigerer Beitragssätze
Die Senkung Ihres 401(k)-Beitragssatzes bei jedem Arbeitsplatzwechsel kann Ihre Ersparnisse im Laufe Ihrer Karriere drastisch beeinflussen. Ein Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen von 60.000 Dollar, der im Laufe seiner Karriere achtmal den Arbeitsplatz wechselt, könnte mit einem reduzierten Beitragssatz bis zum Alter von 65 Jahren etwa 470.000 Dollar ansparen. Hätte er jedoch einen konstanten Beitragssatz von 10 % beibehalten, hätte er 770.000 $ angespart – eine Differenz von 300.000 $.
„Konkret bedeutet dies sechs Jahre weniger Ausgaben für den Ruhestand“, so Greig. „Das ist ein erheblicher Rückgang des Altersvorsorgevermögens.“ Dies unterstreicht, wie wichtig es ist, Ihren Beitragssatz beizubehalten oder zu erhöhen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, um sicherzustellen, dass Sie alle beträchtlichen Einsparungen erhalten.
Herausforderungen mit dem 401(k)-System
401(k)-Pläne sind zwar ein beliebtes Instrument für die Altersvorsorge, aber sie haben auch ihre Schwächen. Teresa Ghilarducci, eine bekannte Rentenexpertin, hat das System als „fadenscheinig“ und schlecht auf die Realitäten der modernen Arbeitswelt zugeschnitten kritisiert. Sie wies darauf hin, dass 401(k)s am besten für Menschen mit einer ununterbrochenen Karriere funktionieren. Viele Amerikaner sind jedoch mit beruflichen Rückschlägen, Unterbrechungen der Karriere oder finanziellen Notlagen konfrontiert, die sie dazu zwingen, ihre Ersparnisse frühzeitig anzulegen.
Greig erwähnte jedoch, dass sich das 401(k)-System verbessert hat. Die automatische Einschreibung ist inzwischen weiter verbreitet. 60 % der Arbeitnehmer sind inzwischen automatisch in den 401(k)-Plan ihres Unternehmens eingeschrieben. Ab 2025 wird die automatische Einschreibung für alle neuen Rentenpläne im Rahmen des Secure 2.0 Act vorgeschrieben sein. Dennoch muss die Standard-Sparquote von 3 % höher sein. Greig schlug vor, diese Quote auf 6 % zu erhöhen, damit die Arbeitnehmer effektiver sparen können.
Wie Sie diesen Fallstrick für den Ruhestand vermeiden können
Arbeitnehmer müssen proaktiv handeln, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln, um diesen kostspieligen Fehler zu vermeiden. Greig gab diesen Ratschlag: „Sobald Sie eine neue Stelle antreten, sollten Sie darüber nachdenken, ob Sie das beibehalten wollen, was Sie vorher gemacht haben, damit Sie die Vorteile der Mathematik voll ausschöpfen können, und sich für jährliche Erhöhungen anmelden, damit Ihre Sparrate im Laufe der Zeit steigt, wenn Ihr Verdienst zunimmt.“ Wenn Sie Ihre 401(k)-Beiträge konstant halten oder erhöhen, können Sie Ihre Altersvorsorge maximieren und vermeiden, Hunderttausende von Dollar zu verlieren.
Ein Stellenwechsel kann eine aufregende Zeit für die berufliche Entwicklung sein, aber es ist wichtig, dass Sie Ihre 401(k)-Beiträge während dieser Übergänge beibehalten oder erhöhen. Wie die Untersuchungen von Vanguard zeigen, kann eine Senkung Ihres Beitragssatzes Sie bis zu 300.000 Dollar an Rentenersparnissen kosten. Sie können für einen sicheren und komfortablen Ruhestand sorgen, indem Sie Ihre Sparquote im Auge behalten und sich für automatische Erhöhungen anmelden.
