Rosalind Evans
Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, müssen Sie eine bestimmte Reihenfolge einhalten. In diesem Artikel wird die Standardentnahmereihenfolge für die verschiedenen Fondstypen erläutert und auf wichtige Ausnahmen hingewiesen, die zu beachten sind.
Bargeld:
Bevor Sie andere Konten anzapfen, sollten Sie Ihre Bargeldreserven für das Einkommen im Ruhestand nutzen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie über einen Notfallfonds verfügen, der den Ausgaben von sechs Monaten entspricht. Wenn sich Ihre monatlichen Zahlungen beispielsweise auf 10.000 Dollar belaufen und Sie 100.000 Dollar auf der Bank haben, sollten Sie für die ersten 40.000 Dollar des Einkommens Bargeld oder gleichwertige Zahlungsmittel verwenden.
Dafür gibt es zwei Gründe: Wachstum und Steuern. Bargeld neigt dazu, langsamer zu wachsen als andere Anlagen, daher ist es am besten, risikoreichere Anlagen mit höherem Wachstumspotenzial und mehr Zeit für die Akkumulation zuzulassen. Außerdem kann die Entnahme von Bargeld in den ersten Jahren des Ruhestands Ihre Steuern niedrig halten, so dass Sie in Erwägung ziehen können, Gelder von einem Vorsteuerkonto in eine Roth IRA mit einem potenziell niedrigeren Steuersatz zu übertragen.
Steuerpflichtige Konten:
Wenn Sie Ihren Notfallfonds aufgebraucht haben, ist es an der Zeit, Ihre steuerpflichtigen Anlagen zu nutzen. Zu diesen Konten gehören Einzelkonten, Gemeinschaftskonten und widerrufliche Treuhandkonten. Für Abhebungen von steuerpflichtigen Konten, die länger als ein Jahr gehalten werden, gelten in der Regel günstigere Steuersätze für langfristige Kapitalerträge. Außerdem bieten diese Konten kein steuerlich aufgeschobenes Wachstum, das langsamer wachsen kann als bei Rentenkonten.
Soziale Sicherheit:
Die Entscheidung darüber, wann man mit der Beantragung von Sozialversicherungsleistungen beginnt, muss sorgfältig überlegt werden. Die Inanspruchnahme der Sozialversicherung ist zwar optional, wenn die steuerpflichtigen Konten erschöpft sind, aber eine Analyse des Break-even-Punkts auf der Grundlage der Lebenserwartung sowie steuerlicher und erbrechtlicher Erwägungen ist unerlässlich. Je länger Sie mit der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen warten (die ab dem Alter von 62 bis maximal 70 Jahren gewährt werden), desto höher ist die monatliche Auszahlung.
Altersvorsorgekonten vor Steuern:
Zu dieser Kategorie gehören traditionelle IRAs, 401(k)s, 403(b)s, 457s, SEP IRAs und ähnliche Konten, die noch der Einkommenssteuer unterliegen müssen. Diese steuerlich aufgeschobenen Konten werden bei Abhebung als Einkommen besteuert. Im Allgemeinen ist es vorteilhaft, mit dem Abheben von diesen Konten länger zu warten, aber die vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs) müssen schließlich vorgenommen werden. In der nachstehenden Tabelle finden Sie das späteste Alter, in dem die RMDs beginnen müssen.
Roth-Konten:
Roth-Konten bieten steuerfreies Wachstum, und qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei. Roth IRAs gehören zu den steuereffizientesten Sparformen, mit Ausnahme von Gesundheitssparkonten. Nach dem bereits erwähnten Prinzip sollten Sie den Roth-Konten aufgrund ihres effizienten Wachstumspotenzials den Vorzug geben, damit sie sich im Laufe der Zeit ansammeln können. Darüber hinaus hat das SECURE-Gesetz Roth IRAs zu einem praktischen Instrument für die Übertragung von Vermögenswerten gemacht, da die Begünstigten steuerfreie Auszahlungen erhalten können und Abhebungen oft bis zu 10 Jahre nach dem Tod des Kontoinhabers aufgeschoben werden können.
Es ist erwähnenswert, dass mit dem SECURE 2.0-Gesetz die Mindestausschüttungsregeln für alle Roth-Konten abgeschafft wurden, so dass die Möglichkeit besteht, niemals von diesen Konten abzuheben. Dies kann zu einer intelligenten Steuerplanung zugunsten Ihrer Kinder führen, auch wenn einige es vorziehen, ihre Ersparnisse zu Lebzeiten zu genießen.
Die Reihenfolge der Abhebungen von Rentenkonten ist entscheidend für die Maximierung Ihres Einkommens und die Optimierung der Steuereffizienz während Ihrer Ruhestandsjahre. Wenn Sie die vorgeschlagene Reihenfolge von Bargeld, steuerpflichtigen Konten, Sozialversicherungskonten, Ruhestandskonten vor Steuern und Roth-Konten einhalten, können Sie fundierte Entscheidungen darüber treffen, welche Konten Sie zuerst anzapfen. Da die individuellen Umstände variieren können, ist es immer ratsam, einen Finanzberater zu konsultieren, um eine individuelle Strategie für die Entnahme aus dem Ruhestand zu entwickeln, die auf Ihre spezifischen Ziele und Bedürfnisse abgestimmt ist.
