Rosalind Evans
Indexed Universal Life (IUL)-Versicherungen können dazu beitragen, die Steuern zu senken und das Alterseinkommen zu erhöhen, abgesehen von den Todesfallleistungen für Ihre Erben. Wenn man über Ruhestandspläne nachdenkt, konzentrieren sich die Menschen oft auf die traditionellen Altersvorsorgeinstrumente wie 401(k)-Pläne, IRA und Sozialversicherungsleistungen. Lebensversicherungsprodukte werden häufig übersehen, was vielleicht daran liegt, dass ihr Hauptzweck in der Gewährung von Todesfallleistungen besteht und sie nicht als angemessenes Alterseinkommen oder Steuerplanungsinstrument erscheinen.
Einige Arten von Lebensversicherungen, insbesondere Barwertprodukte wie IUL, können jedoch auch eine gute Altersvorsorge sein, vorausgesetzt, Sie erfüllen die gesundheitlichen und finanziellen Voraussetzungen für den Versicherungsschutz und die erwarteten Leistungen rechtfertigen die Kosten der Police. In diesem Artikel erfahren Sie, wie IULs Ihr Alterseinkommen steigern können.
Alterseinkünfte mit einer IUL generieren, Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Alterseinkünfte zu organisieren. Viele Privatpersonen verwalten ihre Portfolios und entnehmen Vermögenswerte aus nicht qualifizierten Konten, während sie innerhalb einer bestimmten Steuerklasse bleiben, um ihre Steuern niedrig zu halten. Andere entscheiden sich dafür, Einkommen bis zu einer bestimmten Grenze zu erzielen, um nicht in die nächste Einkommenssteuerklasse abzurutschen. In diesem Zusammenhang kann eine IUL eine Quelle für steuerfreies Einkommen sein.
Die Strategie besteht darin, in eine IUL zu investieren und sie über einen bestimmten Zeitraum, idealerweise mindestens zehn Jahre, wachsen zu lassen. Wenn sich die Police positiv entwickelt, kann ihr Barwert als zusätzliches Einkommen verwendet werden, ohne dass zusätzliche Einkommenssteuern anfallen. Positive Arbitrage kann im Laufe der Zeit zu einem zusätzlichen Einkommen führen, das Sie im Ruhestand genießen oder als steuerfreie Erbschaft an Ihre Erben weitergeben können.
Denken Sie jedoch daran, dass Darlehen und Abhebungen den verfügbaren Barwert und das Sterbegeld verringern, was zum Erlöschen der Police führen oder die Stornogarantie beeinträchtigen kann. Zur Aufrechterhaltung der Police können zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich sein. Im Falle eines Rückschlags sind ausstehende Policendarlehen, die die nicht gedeckte Kostenbasis übersteigen, steuerpflichtig.
Die Komplexität von IULs unterstreicht die Bedeutung der Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater. Diese Maßnahmen müssen angemessen konzipiert, finanziert und verwaltet werden, um ihre Wirksamkeit zu gewährleisten. In diesem Artikel sollen mögliche Strategien vorgestellt werden, die in Ihren Rentenplan integriert werden könnten. Jede Investition ist mit Mängeln behaftet, daher ist es wichtig, sich vor dem Abschluss einer Police gründlich zu informieren und mögliche Nachteile zu kennen.
Im Folgenden finden Sie drei Strategien zur Erzielung von Alterseinkünften aus indexierten Universal-Lebensversicherungen:
- Umwandlung von IRA in IUL
- Die Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA ist eine gängige Strategie zur Minimierung von Steuern, die später im Ruhestand zu einem steuergünstigen Einkommen führt. Sie können auf drei Arten konvertieren. Die erste besteht darin, dass Sie Ihre IRA-Gelder in eine Roth IRA transferieren und die Steuern auf den transferierten Betrag zu den aktuellen Einkommenssteuersätzen zahlen.
Die zweite ist die Roth IRA durch die Hintertür. Wenn Ihr Einkommen eine bestimmte Grenze überschreitet, können Sie möglicherweise nicht direkt in eine Roth IRA einzahlen. In diesem Szenario können Sie einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten und dieses Vermögen später in eine Roth IRA umwandeln. Während es für traditionelle IRAs Beitragsgrenzen gibt, gibt es keine Beschränkungen für den Betrag, den Sie von einer IRA in eine Roth IRA umwandeln können.
Die dritte Möglichkeit ist die große Hintertür, die Roth-Rente, die in der Regel im Rahmen Ihrer 401(k) angelegt wird. Nicht alle Pläne erlauben diese Umwandlung, fragen Sie also Ihren Planverwalter nach den Einzelheiten.
Es gibt auch eine Methode zur strategischen Umschichtung von Vermögenswerten vor der Steuer in steuerfreie Konten, insbesondere die IUL. Dabei werden nach und nach Gelder aus Ihrer 401(k) oder traditionellen IRA als Ausschüttungen entnommen und zur Zahlung der Prämien für eine Lebensversicherung verwendet. Sobald die Gelder auf die IUL übertragen werden, unterliegen sie der Einkommensteuer, da sie als Ausschüttung gelten.
Obwohl der anfängliche Gedanke, Steuern zu zahlen, um Gelder von einem Konto vor Steuern auf ein Konto nach Steuern zu übertragen, entmutigend erscheinen mag, zielt die Strategie darauf ab, über mehrere Jahre hinweg eine positive Arbitrage zu erzielen. Wenn die Police gut abschneidet, können Sie einen Teil der gezahlten Steuern zurückerhalten.
Ziehen Sie in Erwägung, das Geld vor Steuern in eine festverzinsliche oder festindexierte Rentenversicherung oder CD zu investieren und diese so zu strukturieren, dass sie wächst, während Sie jedes Jahr Auszahlungen aus der Rente veranlassen, um die Prämien für die Lebensversicherung zu bezahlen. Diese Ausschüttungen sind steuerpflichtig, wenn sie aus der IRA-Rente abgezogen werden, und sollten in der Regel nach dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen werden, um Strafgebühren zu vermeiden. Auf diese Weise können alle Mittel wachsen und das Kapital geschützt werden, während die IUL systematisch finanziert wird, um die Strategie der Umwandlung von IRA in IUL zu erreichen.
Rentenschutz gegen mögliche Einkommensteuererhöhungen
Dies ist zugegebenermaßen die riskantere der drei Strategien. Das Ziel ist es, als potenzieller Puffer gegen höhere Steuersätze zu dienen. Höhere Steuern könnten sich auf die Erschwinglichkeit Ihres Lebensstils auswirken, wenn Ihre Rente oder Ihr Einkommen vor Steuern Ihr Haupteinkommen ist. Der Erfolg dieser Strategie hängt von der Zeit und dem Leistungspotenzial ab, das nicht garantiert ist. So ist es zum Beispiel ideal, mindestens fünf Jahre lang in eine IUL mit Mitteln nach Steuern zu investieren und diese mindestens weitere fünf Jahre lang wachsen zu lassen. Außerdem sollten Sie eine angemessene Todesfallleistung anstreben, um Ihre Bedürfnisse im Todesfall zu befriedigen und gleichzeitig die Versicherungskosten zu minimieren. Jeder zusätzliche Zusatz, der die Versicherungskosten erhöhen könnte, könnte den Zweck der Strategie zunichte machen.
Wenn die Police effektiv eingerichtet und finanziert ist und erfolgreich wächst und eine positive Arbitrage erzielt, kann sie dazu beitragen, die auf Ihre Rentenzahlungen fälligen Einkommensteuern durch steuerfreie Darlehen aus der IUL auszugleichen.
Es ist wichtig, daran zu denken, dass der Vertrag die Steuern auf Ihre Rentenzahlungen nicht vollständig abdeckt. Eine IUL garantiert in der Regel einen Zinssatz von 0 % bis bestenfalls 0,1 %. In Jahren, in denen der gewählte Index keine Zinsen abwirft, müssen Sie also Mittel für die Steuern und möglicherweise die Darlehenszinsen für die IUL bereitstellen. Dies könnte aus den Renteneinkünften des betreffenden Jahres oder aus zusätzlichen Policendarlehen stammen.
Wenn die Steuern jedoch nicht steigen und Sie die Police nicht zum Schutz vor steigenden Steuersätzen benötigen, können Sie die IUL dennoch für steuerfreie Einkünfte während des Ruhestands nutzen und die verbleibenden Mittel steuerfrei an Ihre Erben weitergeben. Zumindest könnte es ein funktionaler Teil Ihres Pensionsplans sein.
Abschließende Überlegungen Die indexierte universelle Lebensversicherung kann einen doppelten Zweck erfüllen, indem sie Ihren Begünstigten eine kritische Todesfallleistung bietet und gleichzeitig Ihr Ruhestandseinkommen aufstocken kann. Bedenken Sie jedoch, dass keine Investition und kein Produkt fehlerfrei ist. Jede hat ihre Vorteile, Kosten und Grenzen. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater und einem Wirtschaftsprüfer oder eingetragenen Vertreter kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob eine IUL eine vorteilhafte Ergänzung zu Ihrer Finanzstrategie sein könnte.
