Rosalind Evans
Sparen ist eine Herausforderung, weil wir unser „zukünftiges Ich“ oft als etwas betrachten, das nichts mit uns zu tun hat, so dass unsere gegenwärtigen Entscheidungen diese Wahrnehmung widerspiegeln.
Narrative retten
Eine Umfrage von Bankrate aus dem Jahr 2022 ergab, dass mehr als die Hälfte der erwerbstätigen Amerikaner der Meinung sind, dass sie mehr für den Ruhestand sparen müssen, wobei jeder Vierte keine Ersparnisse für den Ruhestand hat. Etwa 54 % der Befragten gaben der Inflation die Schuld an ihren unzureichenden Ersparnissen für den Ruhestand, andere verwiesen auf neue Ausgaben und stagnierende oder gesunkene Einkommen.
Auch psychologische Hindernisse spielen bei unserer Zukunftsplanung eine Rolle. Die Schwierigkeit liegt darin, dass wir auf unmittelbare Freuden verzichten, um langfristige Gewinne zu erzielen, während wir darum kämpfen, uns eine weit entfernte Zukunft vorzustellen. Studien zeigen, dass es relativ einfach ist, sich mit unserem „zukünftigen Ich“ ein paar Monate in der Zukunft zu identifizieren, aber wir sehen uns oft als völlig Fremde, wenn wir daran denken, wer wir in Jahrzehnten sein werden.
Diese psychologische Eigenschaft und das derzeitige wirtschaftliche Klima machen es verständlich, warum so viele Menschen bei der Altersvorsorge zurückstecken. Doch ganz gleich, wie beängstigend Ihre derzeitige finanzielle Situation auch erscheinen mag, es ist immer Zeit, einen Schritt nach vorn zu machen und die Kontrolle zurückzugewinnen. So geht’s.
Auf dem Weg zur Genesung
Wenn Sie erkennen, dass Sie mit Ihrer Altersvorsorge im Rückstand sind, können Sie ein Auge zudrücken und Ihr Leben weiterführen. Aber die Anerkennung der Situation kann Ihnen helfen, die nächste Phase einzuleiten.
Eine Strategie, um die Kontrolle wiederzuerlangen, besteht darin, Ihre monatlichen Finanzen zu überprüfen und Ihre Ausgaben zu kontrollieren. Mit dieser Methode können Sie Ihr Ausgabenverhalten und mögliche Bereiche ermitteln, in denen Sie Ihre Ausgaben reduzieren können, um mehr zu sparen.
Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge und stellen Sie fest, in welchen Bereichen Sie übermäßig viel ausgeben. Gibt es zum Beispiel ungenutzte Abonnements, für die Sie zahlen? Könnten Sie die Verschwendung minimieren, indem Sie Artikel, die im Kühlschrank verderben, von Ihrer Einkaufsliste streichen? Auch wenn diese Schritte einzeln betrachtet klein erscheinen mögen, können sie zusammengenommen Ihre Ersparnisse erheblich steigern.
Ermittlung des Ziels für Ihr Ruhestandssparen
Auch wenn es von Vorteil ist, die Beiträge zu erhöhen, ist es wichtig, den eigenen Bedarf für den Ruhestand zu ermitteln und dieses Ziel zu erreichen. Die Höhe Ihres Ruhestandsgeldes hängt weitgehend von Ihrem derzeitigen Alter, dem gewünschten Ruhestandsalter und dem Lebensstil ab, den Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand beibehalten möchten.
Julius Lau, Finanzberater für den Ruhestand bei 9 Fortunes, Inc. betont, wie wichtig es ist, bei der Berechnung Ihres Ruhestandsziels Ihre individuellen Umstände zu berücksichtigen.
„Ihr Pensionsplan sollte mit Ihren Plänen übereinstimmen“, schlägt er vor. „Ein ganzheitlicher Ansatz, der auf die individuellen Bedürfnisse und Wünsche eingeht, ist für die Ausarbeitung einer Ruhestandsstrategie unerlässlich. Verursachen Einkommenssorgen Ängste? Machen Sie sich Sorgen, ob Sie Ihren Lebensstil auf Reisen beibehalten können?“
Bei der Planung des Ruhestands ist die Berücksichtigung persönlicher Belange von entscheidender Bedeutung. Persönliche Entscheidungen wirken sich auf Ihre Altersvorsorge aus, daher ist es wichtig, alles zu berücksichtigen.
Im Jahr 2021 lag das durchschnittliche Renteneintrittsalter für Männer bei 65 Jahren und für Frauen bei 62 Jahren, so das Center for retirement research am Boston College. Obwohl diese Altersangaben allgemein als „Standard“ gelten, sind sie nicht in Stein gemeißelt. Sie können früher oder später in den Ruhestand gehen – entscheidend ist, dass Sie bis zu Ihrem gewünschten Rentenalter über ausreichende Mittel verfügen.
Ermittlung der benötigten Menge
Eine Möglichkeit, dies zu beurteilen, ist die 4 %-Regel, die besagt, dass Sie genug sparen sollten, um im ersten Jahr nach der Pensionierung von 4 % Ihres Portfolios zu leben.
Der Gründer und CEO von Mosaic Wealth Partners, Eric M. Jaffe, sagt: „Die Kosten für die Beibehaltung eines bestimmten Lebensstils im Ruhestand zu ermitteln und die Steuern und das kommende Einkommen zu berücksichtigen, ist entscheidend für die Beibehaltung eines bestimmten Lebensstils im Ruhestand.“
Er rät, diesen Betrag durch 0,04 zu teilen (was der Entnahmerate von 4 % entspricht), was den gesamten Vermögensbestand ergibt, der im Ruhestand benötigt wird. Auch die Inflation ist ein Faktor, der berücksichtigt werden muss, da die Aufrechterhaltung eines ähnlichen Lebensstandards im Ruhestand teurer werden könnte. Mit Hilfe eines Online-Ruhestandsrechners können Sie Ihre finanzielle Zukunft besser einschätzen.
Festlegung Ihrer Beiträge
Sobald Sie Ihr Gesamtsparziel ermittelt haben, können Sie es in einen Plan für Ihre monatlichen Beiträge umsetzen. Wenn Sie z. B. 672.000 Dollar über 20 Jahre ansparen wollen, sind das 240 Monate. Sie müssten 2.800 Dollar pro Monat zurücklegen. Dabei muss jedoch das potenzielle Wachstum durch Investitionen in ein Altersvorsorgeinstrument wie eine 401(k) berücksichtigt werden.
Denken Sie daran: Rentensparen ist ein Marathon, kein Sprint. Es kann sein, dass Sie eher Verluste als Gewinne erleben, aber in der Vergangenheit haben die langfristigen Gewinne die Verluste überwogen, in der Regel um 7 %. Dies ist Ihre annualisierte Rendite auf Ihr Erspartes für dieses Jahr.
Es ist zwar hilfreich, sein Gesamtsparziel zu kennen, aber noch wichtiger ist es, so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Wenn Sie nicht 2.800 Dollar pro Monat sparen können, sparen Sie, was Sie sich leisten können. Beginnen Sie mit kleinen, konsequenten Einsparungen und steigern Sie sich allmählich auf Ihr Ziel zu. Die Singleton Foundation bietet ein hervorragendes Instrument zur Festlegung von Zielen und zur Visualisierung des potenziellen Wachstums Ihrer Altersvorsorge.
Richten Sie automatische Überweisungen von Ihrem Bankkonto mit festen Beträgen jeden Monat ein, um die Konsistenz zu wahren. 401(k)-Pläne und ähnliche Pläne können die direkte Einzahlung von Erträgen anbieten, bevor diese Ihr Bankkonto erreichen. Tragen Sie dazu bei, was Sie sich leisten können, und stellen Sie sicher, dass Ihre täglichen Ausgaben gedeckt sind, bevor Sie sich auf diese Reise begeben.
Kapital aus freiem Geld schlagen
Mit dem „Employer Matching“ können Arbeitnehmer bis zu einem bestimmten Betrag in die Rentenkonten einzahlen. Einige Arbeitgeber bieten 401(k)-Pläne oder andere Anlagemöglichkeiten für die Altersvorsorge an. Leisten Sie nach Möglichkeit den höchstmöglichen Beitrag.
Im Jahr 2023 beträgt der jährliche Höchstbeitrag für eine 401(k) 22.500 $, für eine IRA 6.500 $. IRA-Beiträge können um 1.000 Dollar und 401(k)-Beiträge um 7.500 Dollar erhöht werden, wenn Sie über 50 sind. Wenn Sie älter sind und sich diesen zusätzlichen Beitrag leisten können, kann er Ihnen helfen, den Rückstand aufzuholen.
Andere wichtige Faktoren
Schulden können Ihre Fähigkeit, für den Ruhestand zu sparen, erheblich beeinträchtigen. Damit Sie Ihren gewünschten Lebensstil auch nach der Pensionierung beibehalten können, müssen Sie beim Aufbau Ihres Portfolios Ihre Schulden als laufende Kosten berücksichtigen. Wenn Sie Schulden haben, ist es wichtig, dass Sie diese vorrangig abbauen.
Ziehen Sie einen Arbeitsplatzwechsel in Betracht, wenn Sie die Kapazitäten und Ressourcen dafür haben. Ein höheres Einkommen bedeutet, dass man mehr sparen kann. Fragen Sie sich jedoch selbst: Werden Kosten anfallen, um sich im neuen Beruf zu etablieren? Wie werden sich diese Faktoren auf Ihre Altersvorsorge auswirken?
„Sie können möglicherweise mehr für den Ruhestand sparen, wenn Ihr Einkommen steigt, ohne Ihre Ausgaben zu erhöhen“, sagt Jaffe. Es kann von Vorteil sein, wenn ein neuer Arbeitsplatz oder eine neue Laufbahn Vorteile wie eine großzügige Altersversorgung, eine bessere Arbeitgeberbeteiligung, eine bessere Gesundheitsversorgung oder eine Rente bietet.
Jede Strategie, die darauf abzielt, die Kontrolle über Ihre Altersvorsorge wiederzuerlangen, ist einzigartig. Aber ein Aspekt ist universell: Je früher man mit dem Sparen beginnt, desto besser.
Wenn Sie Hilfe brauchen, um Ihre finanzielle Situation zu verstehen, sollten Sie sich von einem Finanzberater beraten lassen. Sie können Ihnen dabei helfen, Ihre Fortschritte bei der Verwirklichung Ihrer Ziele zu bewerten und Vorschläge zur Verbesserung Ihrer Spar- und Anlagestrategien zu machen.
„Berater helfen bei der Beurteilung der verschiedenen Arten von Rentensparen und bei der Entscheidung, welche am besten zu Ihrer Situation passt, z. B. bei der Entscheidung zwischen IRA und Roth IRA“, fügt Jaffe hinzu.
Denken Sie daran, dass die Beauftragung eines Finanzberaters mit Kosten verbunden ist. Suchen Sie nach Finanzplanern auf Honorarbasis, die eine Pauschale für ihre Dienstleistungen berechnen. Einige lokale gemeinnützige Organisationen bieten ebenfalls kostenlose Finanzdienstleistungen an.
Auch wenn die Beauftragung eines Finanzberaters nicht immer notwendig oder machbar ist, kann er Ihnen den Stress der Finanzplanung abnehmen und Sie auf dem Weg zu einem soliden Rentenportfolio begleiten.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es immer früh genug ist, mit dem Sparen für den Ruhestand anzufangen, auch wenn man spät dran ist. Das Wichtigste ist, dass Sie sich zunächst über Ihre derzeitige finanzielle Situation klar werden und sich realistische Ziele für die Zukunft setzen. Es ist unerlässlich, Änderungen vorzunehmen, sei es, dass man unnötige Ausgaben einspart, mehr in seine Rentenkonten einzahlt oder sich professionell beraten lässt.
Mit Engagement, Planung und Zeit können Sie Ihre Ersparnisse für den Ruhestand aufholen und sich auf eine finanziell sichere Zukunft freuen. Denken Sie daran, dass Ihr zukünftiges Ich kein Fremder ist, sondern Sie selbst, und dass es die gleiche Rücksichtnahme und Fürsorge verdient, die Sie Ihrem jetzigen Ich entgegenbringen. Fangen Sie also schon heute an, Maßnahmen zu ergreifen, um sich morgen einen komfortablen Ruhestand zu sichern.
