Sarah Travers
Ab Mitte 2024 sind die Zinssätze für Einlagenzertifikate (CD) so hoch gestiegen wie seit der Finanzkrise 2008 nicht mehr. Mit Renditen von 4,00% bis 5,00% oder mehr sind CDs zunehmend attraktiv für diejenigen, die eine sichere Rendite für ihre Altersvorsorge suchen. Es ist jedoch wichtig, dass Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen, bevor Sie entscheiden, ob CDs für Ihre Ruhestandsstrategie geeignet sind.
Attraktivität hoher CD-Zinsen
CDs sind vor allem wegen ihrer hohen Zinssätze verlockend. Noch vor ein paar Jahren war es selbst für langfristige CDs schwierig, einen effektiven Jahreszins von über 2,00% zu finden. Heute sind Renditen zwischen 4,00% und 5,00% üblich, was CDs zu einer verlockenden Option für diejenigen macht, die sichere, festverzinsliche Anlagen suchen.
Sicherheit von CDs
CDs bieten erhebliche Sicherheitsvorteile. Sie sind durch die FDIC-Versicherung gedeckt und bieten einen sicheren Ort, um Ihre Altersvorsorge zu parken. Diese Versicherung garantiert die Rückzahlung Ihres Kapitals bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger und versicherter Bank, was Ihre Finanzplanung zusätzlich absichert.
Ihr Portfolio ausbalancieren
CDs sind zwar attraktiv, aber es ist im Allgemeinen unklug, alle oder sogar den größten Teil Ihrer Altersvorsorge in sie zu investieren, vor allem, wenn der Ruhestand noch mehr als ein Jahrzehnt entfernt ist. In der Vergangenheit haben CDs und andere festverzinsliche Anlagen im Vergleich zum Aktienmarkt über lange Zeiträume eine unterdurchschnittliche Performance erzielt. Wenn Sie in jungen Jahren zu viel in CDs investieren, könnten Sie wichtige Jahre des langfristigen Zinseszinses verpassen.
Finanzberater empfehlen oft einen ausgewogenen Ansatz für die Vermögensverteilung. Eine gängige Regel lautet: Ziehen Sie Ihr Alter von 110 ab, um den Prozentsatz Ihrer Altersvorsorge zu bestimmen, der in Aktien (oder aktienbasierte ETFs und Investmentfonds) und der Rest in festverzinsliche Wertpapiere investiert werden sollte. Im Alter von 42 Jahren wäre zum Beispiel eine Allokation von 68% in Aktien und 32% in festverzinslichen Wertpapieren empfehlenswert, wobei CDs einen Teil dieser 32% ausmachen.
Steuerliche Vorteile
Die Anlage in CDs über ein individuelles Rentenkonto (IRA) bietet bemerkenswerte Steuervorteile. Nicht alle Broker bieten CDs an, aber viele, die ein gutes Rating haben, tun dies. Vermittelte CDs, die von Drittbanken über Brokerage-Plattformen angeboten werden, bieten in der Regel attraktive Zinssätze und können Ihnen helfen, Steuern auf Erträge zu vermeiden.
Zum Beispiel würde eine Investition von 10.000 $ in eine CD mit einem APY von 5,00% außerhalb einer IRA im nächsten Jahr 500 $ an steuerpflichtigem Einkommen generieren. Je nach Ihrer Steuerklasse würde ein Teil dieser Zinsen an das Finanzamt gehen. Wenn Sie jedoch eine CD innerhalb einer IRA eröffnen, verbleiben alle erwirtschafteten Zinsen auf Ihrem Konto, um zu wachsen und sich zu vermehren, so dass die Steuern bis zur Auszahlung aufgeschoben werden.
Ihre Strategie neu bewerten
Die Integration von CDs in Ihren Rentenplan erfordert eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Strategie. Überprüfen Sie Ihre Einkommensstrategie, wenn sich eine CD der Fälligkeit nähert, in der Regel ein oder zwei Monate vor Ende ihrer Laufzeit. So können Sie entscheiden, ob Sie die CD verlängern oder Ihre Gelder auf der Grundlage der aktuellen und prognostizierten Zinssätze umschichten möchten.
Wenn Sie z.B. einen großen Teil Ihrer Altersvorsorge in eine 5-jährige CD zu 4,50% APY investieren, bietet diese eine solide Rendite für den Moment. Wenn die US-Notenbank in den kommenden Jahren jedoch die Zinsen senkt, könnten künftige 5-Jahres-CDs nur noch eine Rendite von 2,00% bieten, was weniger attraktiv sein könnte. Viele CDs verlängern sich automatisch, wenn keine Maßnahmen ergriffen werden. Regelmäßige Überprüfungen sind also entscheidend, um sicherzustellen, dass Ihre Anlagestrategie optimal bleibt.
Letzte Überlegungen für ein ausgewogenes Ruhestandsportfolio
CDs können ein kluger Bestandteil eines diversifizierten Rentenportfolios sein, da sie eine sichere und unkomplizierte Möglichkeit bieten, stetige Erträge zu erzielen. Sie sollten jedoch nicht den gesamten Betrag Ihrer Altersvorsorge ausmachen. Indem Sie CDs mit anderen Anlagen wie Aktien und Investmentfonds kombinieren, können Sie ein abgerundetes Portfolio zusammenstellen, das das Wachstumspotenzial maximiert und gleichzeitig ein gewisses Maß an Sicherheit bietet. Bei sorgfältiger Planung und regelmäßiger Neubewertung können CDs effektiv zu einem sicheren und wohlhabenden Ruhestand beitragen.
