Rosalind Evans
Vielleicht sparen Sie mehr Geld für Ihren Ruhestand und wissen es nicht einmal. Immer mehr Arbeitgeber automatisieren das Sparen in ihren 401(k)-Plänen, um die Trägheit zu überwinden, die uns oft davon abhält, einen Notgroschen anzulegen.
Der Aufstieg der Auto-Escalation
Die „automatische Eskalation“ – oder kurz Auto-Eskalation – ist einer dieser beliebten Mechanismen. Es erhöht die Sparquote der Arbeitnehmer automatisch jedes Jahr, oft um jeweils einen Prozentpunkt bis zu einer bestimmten Obergrenze. Die Absicht ist, die Ersparnisse zu erhöhen, wenn Arbeitnehmer nicht selbstständig handeln können. Das zusätzliche Geld von jedem Gehaltsscheck kann jedoch für viele Menschen unmerklich sein. „Ich wette, dass sie sich dessen nicht bewusst sind“, sagte Ellen Lander, Gründerin der Renaissance Benefit Advisors Group mit Sitz in Pearl River, New York.
Ideale Sparziele
In einer idealen Welt würden Arbeitnehmer mindestens 15% ihres Jahresgehalts in einen 401(k)-Plan einzahlen, so Lander. Dazu gehören ihre Beiträge und die Beiträge des Arbeitgebers, wie z.B. ein Firmenzuschlag. Die ideale Rate kann in Abhängigkeit von Faktoren wie Alter und fremden Ersparnissen schwanken. „Aus philosophischer Sicht halte ich die Auto-Eskalation für absolut sinnvoll“, sagte Lander. „Wir möchten, dass die Menschen so viel wie möglich sparen.“
Automatisiertes 401(k)-Sparen ist weiter verbreitet
Die automatische Degression hat sich neben der automatischen Einschreibung, bei der Arbeitgeber einen Teil der Gehaltsschecks von Arbeitnehmern in eine 401(k) einzahlen, wenn diese sich nicht freiwillig anmelden, weiter verbreitet. Laut einer jährlichen Umfrage des Plan Sponsor Council of America, einer Handelsgruppe, werden im Jahr 2022 etwa 64% der Unternehmen mit einem 401(k)-Plan die Arbeitnehmer automatisch anmelden. Von diesen Unternehmen haben 78% automatisch die Ersparnisse der Arbeitnehmer erhöht, gegenüber 65% im Jahr 2013, so die Umfrage. Die meisten dieser 401(k)-Pläne, nämlich 84 %, erhöhen die Sparquote der Arbeitnehmer um einen Prozentpunkt pro Jahr.
So funktioniert Auto-Escalation
Hier eine einfache Veranschaulichung, wie es funktioniert: Ein Arbeitnehmer verdient 75.000 Dollar im Jahr, zahlt 6 % seines Jahresgehalts in eine 401(k) ein und wird zweimal im Monat ausgezahlt. Diese Person spart $4.500 pro Jahr oder $187,50 pro Gehaltsscheck. Eine Erhöhung der Sparquote auf 7% bringt jährliche Einsparungen von 5.250 $ oder 218,75 $ pro Gehaltszyklus – das sind nur 31,25 $ mehr pro Gehaltsscheck. (In diesem Beispiel sind zusätzliche finanzielle Faktoren wie Steuern oder jährliche Gehaltserhöhungen nicht berücksichtigt).
Wahlmöglichkeiten für Arbeitnehmer und Bedenken der Arbeitgeber
Die Arbeitnehmer können sich gegen diese Regelung entscheiden. Die Arbeitgeber müssen die Arbeitnehmer auch darüber informieren, dass sie automatisch in eine 401(k) eingeschrieben werden und ihre Sparrate steigt. Dennoch müssen solche Mitteilungen möglicherweise bemerkt werden. Viele Unternehmen zögern, die automatische Degression einzuführen, weil sie befürchten, dass sie „lästig“ sein könnte und für einige Arbeitnehmer eine zu große finanzielle Belastung darstellt, so Lander.
Statistiken und aktuelle Trends
Von den 401(k)-Plänen, die eine automatische Einschreibung verwenden, erhöhen nur 40% automatisch die Ersparnisse für alle Arbeitnehmer, so die Daten des Plan Sponsor Council of America. Etwa 12% tun dies nur für Anleger, die „zu wenig einzahlen“. Und 26% machen die Eskalation für die Arbeitnehmer freiwillig, während 22% sie nicht anbieten. Die meisten 401(k)-Pläne erhöhen die Ersparnisse nicht automatisch über eine Obergrenze hinaus, und fast zwei Drittel (63%) begrenzen diese automatischen Arbeitnehmerbeiträge auf 10% oder weniger des Jahresgehalts. Natürlich bedeutet das Erreichen der Obergrenze nicht unbedingt, dass die Arbeitnehmer genug sparen. Die Arbeitnehmer können ihre Sparquote freiwillig höher ansetzen.
Automatisierte 401(k)-Sparpläne helfen vielen Arbeitnehmern, mehr für den Ruhestand zu sparen, ohne es überhaupt zu merken. Mit Mechanismen wie der automatischen Degression erleichtern die Arbeitgeber ihren Mitarbeitern den Aufbau eines Notgroschens und die Sicherung ihrer finanziellen Zukunft. Auch wenn es noch Herausforderungen und Entscheidungen zu treffen gibt, ist der Trend zur Automatisierung der Altersvorsorge ein positiver Schritt hin zu mehr finanzieller Sicherheit.
