Rosalind Evans
Die Auswirkungen frühzeitiger Ansprüche auf soziale Sicherheit
Bei der Beantragung von Rentenleistungen der Sozialversicherung sind sich die Experten im Allgemeinen einig, dass es am besten ist, diese hinauszuzögern. Trotz dieses Ratschlags beantragen viele Personen ihre Leistungen so früh wie möglich, entweder mit 62 Jahren oder vor Erreichen des vollen Rentenalters. Eine vorzeitige Inanspruchnahme führt zu einer lebenslangen Kürzung der Sozialversicherungsleistungen.
Um 100% der von Ihnen erworbenen Leistungen zu erhalten, müssen Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters warten, das je nach Geburtsjahr zwischen 66 und 67 Jahren liegt. Um die höchste Leistung zu erhalten, sollten Rentner bis zum Alter von 70 Jahren warten, um einen Antrag zu stellen. Manche Menschen brauchen jedoch Hilfe, um sich den Aufschub aufgrund schlechter Gesundheit oder finanzieller Engpässe leisten zu können.
Sorgen um die Zukunft der sozialen Sicherheit
Untersuchungen zeigen, dass viele Menschen frühzeitig Leistungen beantragen, weil sie sich Sorgen um die Zukunft der Sozialversicherung machen oder ihre Leistungen so schnell wie möglich maximieren möchten. In Reaktion auf einen kürzlich erschienenen CNBC-Artikel über die Vorteile des Abwartens auf einen Anspruch haben einige Leser ihre Meinung kundgetan. „Das ist bereits Straßenraub“, schrieb ein Leser. „Sie wollen doch nicht, dass sie [the government] ihr Geld zurückbekommen, oder?“
Trotz solcher Bedenken behaupten Experten, dass es im Allgemeinen von Vorteil ist, mit der Inanspruchnahme zu warten. „Im Großen und Ganzen ist das Hinauszögern der Inanspruchnahme der Sozialversicherung eines der sichersten Dinge, die Sie tun können, um sich langfristig abzusichern“, sagte David Blanchett, Leiter der Ruhestandsforschung bei PGIM DC Solutions, dem globalen Investment-Management-Unternehmen von Prudential Financial.
Investieren statt Abwarten
Eine frühzeitige Anlage ihrer Sozialversicherungsleistungen kann bessere Renditen bringen. „Wenn eine Person im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln beginnt und die Leistungen acht Jahre lang in einen S&P-Indexfonds investiert, wäre sie weitaus besser dran, als wenn sie die Sammlung bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben würde“, schrieb ein CNBC-Leser.
Der S&P 500 Index hat zwar beträchtliche Gewinne erzielt, wie z.B. einen Anstieg von 26% im letzten Jahr, aber es gibt keine Garantie dafür, dass die Renditen dauerhaft hoch sind. Laut Blanchett mag der Markt zwar eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10 % erzielen, aber die inflationsbereinigte Rendite liegt eher bei 7 %. Eine jährliche Renditeerwartung von 5% ist für ein ausgewogenes Portfolio aus Aktien und Anleihen angemessener.
Eine Person, die bis zum Alter von 70 Jahren wartet, um Sozialversicherungsleistungen zu beantragen, erhält eine Leistung, die etwa 77% höher ist als die, die sie im Alter von 62 Jahren erhalten würde – jedes Jahr Verzögerung gegenüber dem vollen Rentenalter führt zu einer Erhöhung der Leistung um 8%.
Vergleich mit Anleihenrenditen
Experten sind der Meinung, dass ein Vergleich der verzögerten Sozialversicherungsleistungen mit Anleiherenditen statt mit Aktien ein genaueres Bild ergibt. „Wenn ich die Sozialversicherung vergleichen würde, sollte ich das mit den Renditen von Anleihen tun“, sagte Joe Elsasser, ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer und Präsident von Covisum, einem Softwareunternehmen für Sozialversicherungsanträge.
Ein Aufschub der Sozialversicherung erscheint im Vergleich zu den Anleiherenditen viel vernünftiger, da die Leistungen an die Inflation angepasst werden und ein lebenslanges Einkommen bieten.
Geld vererben an Erben
Manche Menschen ziehen es vor, die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch zu nehmen und verlassen sich mehr auf ihre 401(k)-Ersparnisse, da diese im Gegensatz zu den Sozialversicherungsleistungen an die Erben weitergegeben werden können. „Sie können Ihre Sozialversicherung nicht an Ihre Erben vererben, Ihre 401(k) hingegen schon. Es ist also am besten, die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch zu nehmen und weniger von Ihrer 401(k) abzuheben“, so ein CNBC-Leser.
Um die Sozialversicherung mit anderen Vermögenswerten zu koordinieren, müssen jedoch Langlebigkeit und Steuern berücksichtigt werden. „Die Menschen unterschätzen notorisch ihre Lebenserwartung“, sagte Elsasser. Eine längere Lebenserwartung bedeutet, dass umfangreichere Sozialversicherungsleistungen dazu beitragen können, Ihren Lebensstandard zu halten und andere Vermögenswerte in späteren Jahren zu schützen. Aus Gründen der Steuereffizienz ist ein Aufschub der Sozialversicherung oft sinnvoll, da Auszahlungen aus traditionellen 401(k)-Plänen im Vergleich zu Sozialversicherungsleistungen, bei denen nur bis zu 85% der Bundessteuern anfallen, weniger günstig besteuert werden können.
Das Break-Even-Zeitalter
Viele konzentrieren sich bei der Entscheidung über den Zeitpunkt der Inanspruchnahme der Sozialversicherung auf das so genannte „Break-even-Alter“, d.h. den Punkt, an dem der Gesamtnutzen eines Aufschubs dem Nutzen einer frühen Inanspruchnahme entspricht. „Die Person, die sich mit 62 Jahren zurückzieht, wird über den gleichen Geldbetrag verfügen wie die Person, die sich mit 72 Jahren zurückzieht, wenn beide 78 Jahre alt werden, ihrem voraussichtlichen Todesdatum“, schrieb ein CNBC-Leser.
Das Break-even-Alter kann zwar ein wertvoller Anhaltspunkt sein, aber Experten raten, die gesamte finanzielle Situation und die persönliche Langlebigkeit zu berücksichtigen. Dank einer verbesserten Gesundheitsversorgung und wirtschaftlicher Ressourcen leben die heutigen Rentner möglicherweise länger als frühere Generationen. Elsasser zufolge sollten Paare auch die Langlebigkeit beider Partner in Betracht ziehen, die oft für einen späteren Anspruch spricht.
Es gibt zwar triftige Gründe für eine frühzeitige Beantragung von Sozialversicherungsleistungen, aber ein Aufschub bietet oft eine größere finanzielle Sicherheit und höhere Leistungen auf Lebenszeit. Wie David Blanchett betont, ist das Aufschieben der Inanspruchnahme der Sozialversicherung eine der sichersten Strategien, um Ihre finanzielle Zukunft langfristig zu sichern.
