Rosalind Evans
Die alarmierende Realität, mit der zahlreiche Amerikaner konfrontiert sind, ist das bevorstehende Rentenalter ohne finanzielles Polster. Jüngste Daten zeigen, dass nur 10 % der einkommensschwachen Arbeitnehmer zwischen 51 und 64 Jahren im Jahr 2019 über eine Altersvorsorge verfügten. Dies ist ein starker Rückgang gegenüber 20 % im Jahr 2007, also vor den wirtschaftlichen Turbulenzen der Großen Rezession. Aus diesen Daten, die dem U.S. Government Accountability Office (GAO) entnommen wurden, geht hervor, dass diese Arbeitnehmer in der Regel rund 19.000 Dollar pro Jahr verdienen.
Erstaunlich ist dieser Rückgang der Ersparnisse in einer Zeitspanne von 12 Jahren, in der es nach der Großen Rezession zu einer wirtschaftlichen Verjüngung und einem deutlichen Anstieg der Aktienmärkte kam. Doch während diese Personen mit geringerem Einkommen mit finanziellen Herausforderungen zu kämpfen hatten, konnten wohlhabende Amerikaner mit einem durchschnittlichen Jahreseinkommen von etwa 282.000 Dollar ihre durchschnittlichen Altersvorsorgeersparnisse im gleichen Zeitraum auf 605.000 Dollar fast verdoppeln, wie das GAO berichtet.
Teresa Ghilarducci, eine renommierte Ruhestandsforscherin und Wirtschaftsprofessorin an der New School for Social Research, wies darauf hin, dass dieser Trend nicht nur ein neues Phänomen ist, sondern auch eine zunehmende Ungleichheit bei der Vorbereitung auf den Ruhestand. Ihre laufenden Forschungsarbeiten verfolgen die Altersvorsorge älterer Arbeitnehmer bis ins Jahr 1992 zurück, als die 401(k)-Pläne begannen, die traditionellen Rentensysteme zu überholen. Ghilarducci beklagte gegenüber CBS MoneyWatch, dass seit 1992 nur die wohlhabendsten 10 % der älteren Arbeitnehmer ein Wachstum ihrer Altersvorsorge verzeichnen konnten, während die übrigen 90 % nur geringfügige Zuwächse verzeichneten.
Ghilarducci äußerte sich besorgt über die Ergebnisse des GAO und erklärte: „Es ist entmutigend zu erkennen, dass zahlreiche Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ihre Arbeitsjahre in diesem sich entwickelnden Finanzsystem verbracht haben.“ Sie wies auch auf den allmählichen Rückgang der traditionellen Renten und Sozialversicherungsleistungen hin.
Ghilarducci rechnet damit, dass die Zahl der mit Armut konfrontierten Senioren zunehmen wird. Sie wies darauf hin, dass die Senioren bereits die einzige Altersgruppe sind, bei der die Armutsquote nach den neuesten Daten der US-Volkszählung ansteigt.
Vorteile entgehen der Mehrheit
Eine Kombination aus eskalierenden Einkommensunterschieden und einem steuerlichen Rahmen, der in erster Linie die Wohlhabenden begünstigt, führt dazu, dass Millionen von Amerikanern mit geringerem Einkommen nicht auf den Ruhestand vorbereitet sind. Ghilarducci betont, dass die Altersvorsorge in erster Linie aus dem Einkommen stammt. Mit den Unterschieden in der Einkommensentwicklung geht auch eine entsprechende Lücke in der Altersvorsorge einher.
Die Daten des Pew Research Center zeigen, dass das Einkommen der Spitzenverdiener zwischen 1970 und 2018 um 64 % gestiegen ist, während die mittleren und unteren Einkommensgruppen nur um 49 % bzw. 43 % gewachsen sind. Folglich verfügen die Wohlhabenden heute über fast die Hälfte des Nationaleinkommens, ein deutlicher Anstieg gegenüber 29 % im Jahr 1970.
Die Mehrheit der Geringverdiener hat keine vom Arbeitgeber unterstützte Altersvorsorge, und die traditionellen Renten im Privatsektor sind rückläufig: nur 15 % der Arbeitnehmer im Privatsektor nutzen sie.
Die derzeitige Steuerstruktur begünstigt Besserverdienende und bietet ihnen erhebliche Steuervorteile für das Sparen im Ruhestand, während Geringverdienende keine entsprechenden Anreize erhalten. Nach Angaben des GAO erhalten die wohlhabendsten Haushalte etwa 60 % der Steuervorteile im Zusammenhang mit Rentenkonten. In krassem Gegensatz dazu erhalten die Geringstverdiener nur 5 %.
Ghilarducci weist darauf hin: „Während Bezieher hoher Einkommen durch die Maximierung ihrer Ersparnisse eine Steuerersparnis von bis zu 7.000 Dollar erzielen können, erhalten Bezieher niedrigerer Einkommen, die in gleicher Höhe sparen, keine Steuererleichterung.“
Die Probleme der Mittelschicht verschärfen sich
Die Ergebnisse des GAO zeigen, dass die finanzielle Stabilität der amerikanischen Mittelschicht nicht viel besser ist als die ihrer einkommensschwachen Mitbürger. Zwischen 2007 und 2019 blieb der Anteil der Haushalte mit mittlerem Einkommen, die über ein Rentenkonto verfügen, relativ konstant bei etwa 60 %. Der durchschnittliche Kontostand sank jedoch von 86.800 USD im Jahr 2007 auf 64.300 USD im Jahr 2019.
Senator Sheldon Whitehouse kommentierte die Untersuchung und wies auf die große Kluft zwischen den Ersparnissen der wohlhabenden und der durchschnittlichen Mittelschichthaushalte hin. Er betonte, dass sich die Situation für die 50- bis 64-Jährigen verschlechtern könnte, da die Reserven der Sozialversicherung bis 2033 erschöpft sein dürften. Dies könnte dazu führen, dass die Auszahlungen der Sozialversicherung um 25 % gekürzt werden, ein Schlag, der vor allem diejenigen trifft, die nicht über persönliche Altersrücklagen verfügen.
Die Erkenntnisse des GAO unterstreichen die dringende Notwendigkeit, die Sozialversicherung zu überarbeiten und das Rentensystem zu erneuern, um mehr Amerikanern das Sparen zu erleichtern.
Ghilarducci schloss mit den Worten: „Der Ruhestand war für Menschen mit geringem Einkommen schon immer eine prekäre Angelegenheit. Schockierend ist, dass die staatlichen Bemühungen und politischen Veränderungen der letzten vier Jahrzehnte die Situation für Arbeitnehmer der Mittelschicht nicht verbessert haben.“
Die Zukunft des Ruhestands in Amerika steht weiterhin am Scheideweg. Da sich die Kluft zwischen den Wohlhabenden und den weniger Wohlhabenden immer weiter vergrößert, wird es immer dringlicher, gegen die systembedingten Ungleichheiten vorzugehen. Es geht nicht nur darum, der jetzigen Generation einen komfortablen Ruhestand zu sichern, sondern auch darum, ein solides, integratives Finanzsystem aufzubauen, das jedem Amerikaner, unabhängig von seiner Einkommensklasse, ein Altern in Würde und Sicherheit ermöglicht. Um dieses Problem anzugehen, bedarf es nicht nur politischer Maßnahmen, sondern auch eines grundlegenden Umdenkens darüber, wie die Gesellschaft ihre alternde Bevölkerung schätzt und unterstützt.
